Thế chấp mua nhà
Hỗ trợ cho vay để mua nhà
Tùy thuộc vào khả năng thương lượng của bạn. Việc đưa ra giá mua, nhận được đề nghị về giá bán, rồi chỉnh sửa lại một lần nữa cho đến khi được chấp nhận không phải là hiếm. Toàn bộ quá trình này giống như trò chơi tàu lượn siêu tốc, rất thú vị, nhưng lại căng thẳng. Điều quan trọng là làm sao để cả người mua và người bán đều hài lòng.
Hầu hết những người mua nhà đều phụ thuộc vào các tổ chức cho vay thế chấp (ngân hàng, tổ chức tín dụng, quĩ hưu trí và các công ty bảo hiểm) cấp tín dụng để mua nhà. Người mua nhà phải trả khoản vay này, được gọi là vay thế chấp, bằng một khoản thanh toán thường xuyên trong một khoảng thời gian, thông thường là 25 đến 35 năm. Bên cho vay sẽ tính lãi khoản tiền vay của bạn.
Lãi suất được tính trên trị giá của khoản vay. Nó sẽ được cộng vào số tiền phải trả hàng kỳ.
Là người mới định cư Canada, bạn có thể sẽ gặp khó khăn khi mua nhà vì lịch sử tín dụng của bạn không đầy đủ. Hãy xem phần Lịch sử tín dụng trong phần hướng dẫn để biết những cách khác chứng tỏ rằng bạn có thể chứng minh tín dụng của mình tại Canada.
Có Thư chấp nhận cho vay trước khi mua nhà
Bạn nên đàm phán với người cho vay hay môi giới thế chấp để thảo luận về nhu cầu của bạn và nhận được thư chấp thuận cho vay. Thư chấp thuận cho vay có nghĩa là một tổ chức tín dụng cam kết cho bạn vay một tiền nhất định theo các quy định và thời hạn cụ thể, bao gồm cả lãi suất. Cam kết này sẽ có giá trị trong một thời gian cụ thể, thường là 90 ngày. Phê duyệt này không bắt buộc bạn vay thế chấp. Bạn vẫn có thể tự lựa chọn các phương án khác. Với thư cam kế này, bạn biết chính xác số tiền được vay để mua nhà. Nếu bạn đang mua một căn nhà bằng cách sử dụng Bảo hiểm Nợ Thế chấp CMHC, bạn cần phải nhận được khoản vay mua nhà từ một tổ chức cho vay đã được phê duyệt. Để có danh sách đầy đủ của các ngân hàng, các công ty tín chấp, công đoàn tín dụng, và các tổ chức tài chính đã được phê duyệt có thể cung cấp các khoản vay được bảo hiểm bởi CMHC, hãy truy cập website: www.cmhc.ca và gõ "tổ chức cho vay đã được phê duyệt" trong ô tìm kiếm.
Môi giới cho vay thế chấp
Những người môi giới vay thế chấp không thực sự cho bạn vay tiền, họ tư vấn cho bạn lời khuyên, giúp bạn chọn một tổ chức cho vay, và thay mặt bạn để tìm kiếm khoản thế chấp với các điều kiện và thời hạn tốt nhất. Khi tìm kiếm một nhà môi giới thế chấp, hãy truy cập www.caamp.org để tìm hiểu nếu bên môi giới là thành viên của Hiệp hội Chuyên gia Cho vay Thế chấp Canada và là chuyên gia có chứng nhận hành nghề cho vay thế chấp (AMP). Bạn có thể tìm kiếm các bên môi giới thế chấp này bằng cách truy cập website www.mbabc.ca (British Columbia), www.amba.ca (Alberta) và www.imba.ca (Ontario). Nếu bạn sử dụng dịch vụ của công ty bất động sản, họ sẽ giới thiệu cho bạn một bên môi giới thế chấp.
Khoản thanh toán ban đầu và Bảo Hiểm Nợ Thế Chấp
Khoản vay thế chấp sẽ được xác định bởi giá nhà trừ đi khoản thanh toán tiền mặt ban đầu (được gọi là tiền mặt trả trước). Nếu khoản trả trước ít hơn 20% giá trị của ngôi nhà, bên cho vay sẽ yêu cầu bạn mua “Bảo hiểm nợ thế chấp”.
Ngoài lợi ích khoản thanh toán trước thấp,, bảo hiểm cho vay thế chấp sẽ giúp bạn đựơc hưởng lãi suất thấp hơn so với khi bạn chưa có bảo hiểm. Chi phí cho Bảo hiểm vay thế chấp, gọi là phí bảo hiểm, thường được bù đắp bằng các khoản tiết kiệm bạn nhận được từ lãi suất thấp hơn. CMHC là công ty bảo hiểm vay thế chấp hàng đầu Canada. Chúng tôi đã từng giúp người mới định cư với tư cách thường trú nhân mua được nhà với chỉ 5% thanh toán trước - bất kể họ đã sống bao lâu tại Canada. Các cư dân tạm thời cũng có thể mua nhà với một khoản thanh toán trước ít nhất là 10% giá trị của căn nhà. Hãy hỏi công ty cho vay của bạn về lợi ích và phí bảo hiểm liên quan đến công ty bảo hiểm vay thế chấp Canada (CMHC) hoặc truy cập www.cmhc.ca và gõ " bảo hiểm vay thế chấp " trong ô tìm kiếm. Bảo hiểm thế chấp vay nợ không giống như bảo hiểm nhân thọ thế chấp, khi mà công ty bảo hiểm trả hết số tiền vay thế chấp của bạn nếu bạn hoặc vợ/chồng qua đời.
Điểm tín dụng và lịch sử tín dụng
Lịch sử tín dụng và làm việc rất quan trọng khi bạn muốn nhận đươc một khoản vay thế chấp. Thật không may nếu bạn là người mới định cư Canada, vì bạn không thể có được một lịch sử tín dụng đầy đủ khiến các bên cho vay cảm thấy yên tâm. Nếu bạn muốn mua nhà, bạn cần phải tạo lập lịch sử tín dụng của mình càng sớm càng tốt.
Hãy nói chuyện với ngân hàng của mình. Họ sẽ giúp bạn tạo một thẻ tín dụng và lập kế hoạch xây dựng lịch sử tín dụng, giúp bạn có thể mua nhà.
Đây là một số mẹo giúp bạn chứng minh được rằng bạn có đủ khả năng thanh toán khoản tiền vay:
- Mở tài khoản tại ngân hàng và sử dụng thường xuyên
- Thanh toán các hóa đơn đúng hạn, gồm tiền thuê nhà, các dịch vụ tiện ích, cáp và phí bảo hiểm
- Đăng ký vay một khoản tiền nhỏ tại ngân hàng và bắt đầu chứng minh rằng bạn trả tiền đúng hạn
- Đăng ký được cấp thẻ tín dụng
- Cố gắng duy trì công việc hiện tại trong thời gian dài
Chọn khoản Vay Thế Chấp phù hợp
Người cho vay hoặc môi giới sẽ cung cấp cho bạn nhiều sự lựa chọn giúp bạn tìm được khoản thế chấp phù hợp với nhu cầu của bạn. Đây là một số cách thông dụng
Thời gian khấu hao
Khấu hao dùng để chỉ khoảng thời gian bạn chọn để trả hết thế chấp của bạn. Thế chấp thường có thời hạn trong khoảng 25 -, 30 - hoặc 35 năm. Tuy nhiên, chúng có thể được rút ngắn xuống 15 năm. Thông thường, thời gian khấu hao càng lâu, các khoản thanh toán hàng tháng càng nhỏ. Tuy nhiên, khấu hao lâu đồng nghĩa với lãi suất sẽ cao. Tổng chi phí lãi suất có thể được giảm bằng cách thanh toán một lần khi có thể.
Quy trình thanh toán
Bạn có thể lựa chọn phương thức thanh toán hàng tháng, 2 lần một tháng hoặc hai tuần một lần hoặc hàng tuần. Bạn cũng có thể tăng thêm khoản thanh toán của mình. Thông thường thì điều này có nghĩa là bạn sẽ trả thêm một khoản thanh toán hàng tháng nữa trong năm.
Các loại lãi suất
Bạn cũng có thể chọn giữa lãi suất cố định, đa dạng hoặc lãi suất bảo đảm đa dạng
Mức lãi suất cố định sẽ không thay đổi trong thời gian vay thế chấp
Loại lãi suất này sẽ cao hơn một chút nhưng sẽ đảm bảo sự an toàn về mức lãi suất trong suốt kỳ hạn vay.
Với mức lãi suất đa dạng, lãi suất sẽ thay đổi tùy thị trường. Thông thường, nó không làm thay đổi toàn bộ số tiền phải trả nhưng sẽ thay đổi khoản phải trả hàng tháng tùy theo lãi suất tăng hay giảm
Nếu lãi suất giảm, bạn sẽ hoàn trả thế chấp của mình nhanh hơn. Nếu lãi suất tăng, bạn sẽ phải thanh toán nhiều hơn hoặc ít hơn đối với hoàn trả lại thế chấp. Lựa chọn này có nghĩa là bạn có thể được chuẩn bị để chấp nhận một số rủi ro và không chắc chắn.
Mức lãi suất bảo vệ là khoàn thế chấp với lãi suất đa dạng mà mức tối đa sẽ được xác định trước. Thậm chí dù lãi suất của thị trường có cáo hơn mức lãi suất này thì bạn cũng chỉ phải trả mức lãi suất tối đa đã được xác định mà thôi
Thời hạn thế chấp
Thời hạn thế chấp là độ dài của thời gian được lựa chọn và thỏa thuận, giống như lãi suất.Thời gian này có thể ít nhất là sáu tháng hoặc năm năm trở lên. Khi thời hạn này tăng, bạn có khả năng đàm phán lại thế chấp của bạn tại mức lãi suất của thời điểm đó và lựa chọn cùng một điều kiện như ban đầu hoặc khác
Thế chấp "mở" hoặc "đóng"
Thế chấp mở cho phép bạn trả một phần hoặc toàn bộ khoản vay của bạn bất cứ lúc nào mà không có bất kỳ hình phạt gì. Bạn cũng có thể đàm phán lại khỏan vay bất cứ lúc nào. Lựa chọn này cung cấp sự linh hoạt hơn nhưng đi kèm với một mức lãi suất cao hơn. Thế chấp mở có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn có kế hoạch bán nhà trong tương lai gần hoặc sẽ thanh toán nhiều hơn các khoản thông thường.
Thế chấp đóng thường mang một mức lãi suất thấp hơn, nhưng không cung cấp sự linh hoạt như một thế chấp mở. Tuy nhiên, hầu hết bên cho vay cho phép cho vay thêm để thanh toán bổ sung một số tiền tối đa được xác định mà không bị phạt. Thông thường, hầu hết mọi người sẽ lựa chọn thế chấp đóng
Ngày nhận nhà mới
Đây là ngày mà bạn nhận được chìa khóa nhà và bắt đầu cuộc sống mới như một người chủ nhà. Thông thường, bạn sẽ đến văn phòng luật sư / công chứng viên để ký các văn bản cuối cùng. Nhân viên môi giới và / hoặc người bán nhà có thể có mặt. Luật sư hoặc công chứng viên của bạn sẽ đảm bảo rằng tiền được chuyển giao cho người bán, cùng với bất kỳ khoản tiền nào người bán đã trả trước, chẳng hạn như chi phí khí đốt hoặc thuế tài sản. Thông thường, bạn phải trả phí luật sư, công chứng tại thời điểm này. Hãy chắc chắn rằng tất cả các chi phí liên quan đến việc mua nhà được bao gồm trong ngân sách mua nhà. Các chi phí này, trong đó bao gồm phí luật sư, lệ phí công chứng và thuế chuyển nhượng đất, có thể là từ 1,5% đến 4% giá bán của nhà. CMHC chúc bạn thành công tốt đẹp với ngôi nhà mới của bạn. Chúng tôi sẽ luôn ở bên để hỗ trợ cho bạn. Chúng tôi có thông tin để giúp bạn chuyển đến nhà mới và các thông tin khác mà các chủ nhà Canada tin tưởng để duy trì, cải tạo, thích ứng với ngôi nhà mới của họ.
Giám định nhà
Giá mua của bạn đã được chấp nhận và kế hoạch tài chính của bạn cũng được hoàn tất! Như đã đề cập trong phần Thương Lượng Giá Mua của hướng dẫn này, bạn nên rang buộc điều kiện nhà phải có giấy chứng nhận kiểm tra toàn diện cấp bởi nhân viên giám định chuyên nghiệp. Với một khoản lệ phí ($ 300 trở lên), một thanh tra sẽ thực hiện một kiểm tra chi tiết về căn nhà bạn định mua. Khi bạn nhận được báo cáo kiểm tra nhà, bạn và nhân viên môi giới của bạn sẽ thảo luận về các sửa chữa bắt buộc, nếu có, có thể ảnh hưởng đến giá bán đã được thoả thuận.
Để biết thêm thông tin của CMHC, hãy truy cập website www.cmhc.ca và gõ “thuê dịch vụ giám định” vào ô tìm kiếm. Để tìm kiếm giám định nhà được công nhận, hãy truy cập www.cahpi.ca hoặc www.inspectionpreachat.org tại Quebec.
Hãy sử dụng công cụ Đánh giá Khả năng Thế chấp để ước tính thế chấp tối đa mà bạn có thể trả
Hãy xem thêm thông tin tại Phần hướng dẫn trong website của CHMC
Tìm hiểu thông tin về Người mua nhà tại mục Những điều cần biết trong trang web của CMHC
quay lại Thông tin về Canada